Сколько денег должно лежать в финансовой подушке и где её хранить

О финансовой подушке безопасности слышали почти все, но есть она далеко не у каждого. Причины понятны: копить деньги «на всякий случай» психологически сложнее, чем на конкретную цель вроде отпуска или нового ноутбука. Кажется, что неприятности случаются с кем-то другим, а свободные деньги можно потратить на что-то более приятное.

Но именно подушка отличает финансово устойчивого человека от того, кто живёт от зарплаты до зарплаты. Внезапное сокращение, болезнь, поломка машины, срочный ремонт, необходимость помочь родным — в такие моменты запас позволяет решать проблему спокойно, а не искать срочный кредит под высокий процент.

В этом материале — о том, как рассчитать размер подушки, как её накопить без ощущения жёсткой экономии, где хранить деньги и в каких случаях их действительно стоит тратить.

Что такое подушка и чем она не является

Финансовая подушка — это запас денег на случай непредвиденных обстоятельств, который позволяет прожить определённое время без привычного дохода. Её задача — не приумножать капитал, а защищать от необходимости влезать в долги или продавать имущество в неудачный момент.

Подушка — это не накопления на отпуск, не деньги на ремонт, который вы планируете через полгода, и не инвестиционный портфель. Смешивать эти цели опасно: если подушка одновременно служит фондом для отпуска, однажды выяснится, что её съела поездка, а неприятность случилась сразу после возвращения.

Подушка безопасности не должна приносить много денег. Она должна приносить спокойный сон.

Как рассчитать размер

Классический ориентир — от трёх до шести месяцев обязательных расходов. Важно: именно расходов, а не дохода. Если вы зарабатываете сто тысяч, а тратите семьдесят, считать нужно от семидесяти, а ещё точнее — от той части, без которой не обойтись.

Чтобы определить базовую сумму, выпишите расходы, которые останутся даже в кризисной ситуации:

• аренда или ипотека, коммунальные платежи;
• платежи по кредитам;
• продукты и бытовая химия;
• транспорт и связь;
• лекарства и необходимые медицинские расходы;
• расходы на детей: сад, школа, кружки, которые нельзя отменить;
• страховки и обязательные взносы.

Кафе, развлечения, новая одежда и подписки в кризисный период можно сократить, поэтому в расчёт базовой подушки они не входят.

Когда нужно больше шести месяцев

Размер подушки зависит от стабильности дохода. Тем, кто работает на фрилансе, имеет сезонный доход, является единственным кормильцем семьи или работает в отрасли, где поиск новой работы занимает много времени, финансисты советуют ориентироваться на запас в шесть-двенадцать месяцев. Предпринимателям полезно держать отдельную подушку для бизнеса и отдельную — для семьи.

Если же в семье два стабильных дохода в разных сферах, а у вас востребованная профессия, можно начать с трёх месяцев и постепенно увеличивать запас.

Читайте также: Ипотека как банковский продукт: что важно понять до первого платежа

С чего начать, если денег нет совсем

Сумма в несколько месяцев расходов может пугать. Но не нужно накапливать её за один раз. Первая цель — мини-подушка в размере одного месяца расходов или даже фиксированной суммы, которая покроет типичную неприятность: ремонт техники, визит к стоматологу, штраф. Уже это заметно повышает устойчивость.

1. Платите сначала себе. Откладывайте фиксированный процент в день получения зарплаты, а не то, что останется в конце месяца.
2. Автоматизируйте. Настройте автоматический перевод на отдельный счёт. То, чего вы не видите, тратить сложнее.
3. Используйте неожиданные деньги. Премии, налоговые вычеты, подарки, кэшбэк — отличный источник пополнения.
4. Начните с малого. Даже пять процентов дохода — это начало. Со временем долю можно увеличивать.
5. Следите за прогрессом. Визуализация цели, например шкала в приложении, мотивирует продолжать.

Подушка или погашение долгов

Частый вопрос: что делать в первую очередь — копить подушку или гасить кредиты? Ответ зависит от ситуации. Если у вас дорогие долги, например по кредитной карте с высоким процентом, держать крупные сбережения на вкладе под меньший процент невыгодно. Но и совсем без запаса оставаться опасно: при первой же неприятности придётся снова занимать.

Разумный компромисс — сначала собрать небольшую мини-подушку, затем направить основные усилия на погашение дорогих долгов, а после этого вернуться к наращиванию полноценного запаса. Дешёвые долги, например льготную ипотеку, гасить досрочно в ущерб подушке обычно не стоит.

Где хранить подушку

У подушки три главных требования: надёжность, доступность и сохранность от инфляции — именно в таком порядке. Деньги должны быть доступны в течение нескольких дней, не подвергаться рыночным колебаниям и по возможности приносить хотя бы небольшой доход.

Накопительный счёт

Самый удобный вариант для основной части подушки. Деньги доступны в любой момент, проценты начисляются, вклады застрахованы в пределах лимита системы страхования вкладов. Минус — банк может снизить ставку.

Вклад с возможностью снятия

Часть подушки можно разместить на вкладе, который допускает частичное снятие без потери процентов, или разбить на несколько краткосрочных вкладов. Это позволяет получить чуть более высокую доходность.

Наличные

Небольшую сумму полезно держать наличными дома — на случай технических сбоев, блокировки карты или отключения электричества. Но хранить всю подушку дома не стоит: деньги не приносят дохода, подвержены риску кражи и слишком легко тратятся.

Чего избегать

Акции, криптовалюты, инвестиционные фонды и другие рыночные инструменты для подушки не подходят. Их стоимость может упасть как раз тогда, когда понадобятся деньги, — например, в период экономического спада, когда растёт и риск потерять работу. Долгосрочные вклады с потерей процентов при досрочном снятии тоже не лучший выбор.

Подушку не инвестируют. Её паркуют там, где она будет в целости и под рукой.

Читайте также: Спальный район: скучная окраина или лучшее место для жизни в Москве?

Валюта подушки

Подушка должна храниться в той валюте, в которой вы тратите деньги. Если ваши расходы в рублях, то и запас логично держать в рублях. Валюта может иметь смысл, если вы регулярно платите в ней, например за обучение ребёнка за рубежом, но превращать подушку в валютную спекуляцию не стоит. Решения о диверсификации лучше принимать в рамках долгосрочных накоплений, а не резервного фонда.

Когда подушку можно тратить

Это деньги на непредвиденные и неотложные ситуации. Хорошая проверка перед тем, как снять деньги, — три вопроса: это неожиданно? Это необходимо? Это срочно? Если ответ «да» на все три — подушка для этого и существует.

• Потеря работы или снижение дохода — да.
• Срочное лечение или покупка лекарств — да.
• Поломка холодильника или автомобиля, на котором вы ездите на работу, — да.
• Распродажа любимого бренда — нет.
• Отпуск, который вы давно планировали, — нет, для этого нужен отдельный фонд.
• Новый телефон, когда старый работает, — нет.

Если пришлось воспользоваться подушкой, главное — сразу вернуться к её восстановлению. Временно можно направить на это часть средств, которые шли на другие цели.

Подушка и страховки

Подушка хорошо работает в паре со страхованием. Медицинская страховка, страхование имущества или ответственности, полис для путешествий защищают от крупных, но маловероятных расходов, которые могли бы разом уничтожить весь запас. Подушка покрывает умеренные неприятности, страховка — серьёзные. Вместе они создают надёжную систему защиты.

Как часто пересматривать размер

Жизнь меняется: растут расходы, появляются дети, берётся ипотека, меняется работа. Подушку стоит пересчитывать хотя бы раз в год или после значимых событий. Если расходы выросли, запас тоже должен увеличиться. Если подушка стала заметно больше нужного, излишек можно направить на долгосрочные цели и инвестиции.

Психологические барьеры

Многие люди понимают пользу подушки, но всё равно не начинают копить. Одна из причин — ощущение, что откладывать имеет смысл только «серьёзные» суммы. Другая — привычка жить в режиме «потом заработаю ещё». Третья — тревога, которая заставляет избегать мыслей о неприятностях вообще.

Помогает смена формулировки. Подушка — это не деньги, которые вы отнимаете у себя сегодня, а свобода, которую вы покупаете себе завтра. Возможность спокойно отказаться от унизительного предложения работы, взять паузу, чтобы позаботиться о близком человеке, или не соглашаться на кредит под грабительский процент стоит гораздо больше, чем несколько отложенных покупок.

Ещё один полезный приём — дать подушке имя и держать её в отдельном банке, а не на счёте, который привязан к повседневной карте. Небольшое неудобство доступа — пара дней на перевод — защищает от импульсивных трат, но не мешает в настоящей беде.

Вывод: сначала подушка, потом всё остальное

Финансовая подушка — первый и самый важный шаг на пути к финансовой устойчивости. Она не делает богаче, но делает свободнее: позволяет уйти с неподходящей работы, спокойно пережить болезнь, не бояться неожиданных счетов.

Рассчитайте свою сумму, начните с малого, автоматизируйте отчисления, храните деньги надёжно и доступно и тратьте их только по назначению. Через несколько месяцев вы заметите, что денежная тревога стала заметно тише. И это, пожалуй, лучшая доходность, которую может дать любой финансовый инструмент.